特色农业就是将区域内独特的农业资源开发区域内特有的名优产品，转化为特色商品的现代农业，而特色农业产业化以效益为中心，以市场需求为导向，围绕“特色”进行农业生产方式提供服务，以提供产业核心竞争力，从而形成具有一定规模优势，品牌优势和市场竞争优势的现代农业，但是，特色农业产业化发展，离不开资金的大力支持，充足的资金支持对特色农业的发展至关重要，本文以金融支持特色产业发展为例，分析特色产业化中金融支持存在问题并提出相关建议。
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　　一、普洱市高原特色农业发展现状
　　普洱光、热、水、土、气候等自然条件较好，生物资源丰富，生态环境优越，具有发展现代农业得天独厚的资源禀赋和优势条件。全市辖9县1区，土地面积4.5万平方公里，山区占98%，总人口259万人。近年来，市委、市政府紧紧抓住实施新一轮西部大开发战略和桥头堡建设机遇，围绕建设“绿色农业、生态立市”的总体目标，制定了《关于加快普洱高原特色农业发展的实施意见》，从2012年起每年拿出不少于3000万元的专项资金支持高原特色农业发展；出台了招商引资、财政扶持农业发展和鼓励企业创优品牌、上规模等一系列政策措施，积极培育和引进龙头企业开发加工农特产品，龙头企业对农业发展的支撑、带动、引领能力不断增强。目前全市茶叶、烤烟、咖啡、蚕桑、橡胶、水果等特色经济作物种植面积达到520多万亩，现代茶园面积145.3万亩，其中：生态茶园136万亩；橡胶面积182万亩，咖啡种植面积居全省第一（63.3万亩），占全国的一半以上；烤烟种植面积49.5万亩，桑园面积14.3万亩，成为全省重要的优质茧丝生产加工基地；石斛种植面积及产量居全省第一。
　　二、金融支持普洱高原特色农业产业化发展作用明显
　　一是金融支持普洱农业农村经济快速发展。全市金融机构围绕“两强一堡”及“建设普洱国家绿色经济试验示范区”，“绿色农业、生态立市”发展之路，不断优化信贷资源配置，贯彻落实《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，《推进三农金融服务改革创新试点方案》，《关于扩大“三农”金融服务改革创新试点范围的通知》，《金融服务“三农”“一个创新 两个建设”工作规划（2011-2015年）》，《关于金融支持云南加快扶贫开发促进农民增收的指导意见》等；认真落实县域法人金融机构新增存款用于当地贷款比例考核激励机制，确保涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速，一系列文件出台为支持农村经济发展提供了强有力的支撑。截至2013年6月末，银行业金融机构共投放涉农贷款176.1亿元，同比增加25.1亿元，增长16.6%，增幅高于各项贷款2个百分点，新增涉农贷款18.1亿元，其中农林牧渔业贷款79.8亿元，同比增加15.4亿元，增长23.9%，农户贷款72.5亿元，增长12.2%。人民银行还积极向农村信用社发放支农再贷款支持“三农”经济和农户生产经营。信贷资金投入有效支持了农村经济的快速发展，促进农业增效，农民增收。2013年6月末，农林牧渔业总产值73.5亿元，实现增加值43.8亿元；粮豆播种面积354.3万亩，小春粮食产量12.1万吨，肉类总产量17.4万吨；水产品产量5.8万吨；蔬菜产量32万吨，同比增长37%；农民人均纯收入5020元，同比增长15.7%。
　　二是金融助力普洱高原特色绿色生态基地建设。金融机构认真落实全市加快高原特色农业发展的发展总体要求，围绕水平高、综合效益好、示范带动效果好的，并以思茅区、景东县、景谷县为全省第一批高原特色农业示范县，积极给予信贷支持。截止6月末，向茶、咖啡、烟草、蚕桑、橡胶、生物药业、糖业企业发放贷款余额达32.8亿元，同比增长22.4%，其中茶业企业11.5亿元，同比增长33.7%；1-6月累计发放特色产业贷款17.9亿元。茶叶、咖啡种植面积居全省第一，咖啡已成为全国种植面积最大、产量最高、品质最优的咖啡主产区和咖啡贸易的主要集散地，成为普洱最具发展潜力的特色骨干产业。
　　三是金融支持龙头企业逐步发展壮大。金融机构依托普洱得天独厚的农业自然资源禀赋，立足特色化、高端化、品牌化、科技化等扶持龙头企业发展壮大，为普洱市着力打造绿色农业示范区、绿色农业旅游园区、绿色无公害农产品贸易集散地，不断提升农业综合开发水平奠定坚实基础。2013年6月末，向涉农企业贷款余额达85.6亿元，同比增加14.3亿元，增长20.1%，其中农村企业贷款50.4亿元，同比增长18.6%，城市企业贷款35.2亿元，同比增长22.2%，贷款重点支持了天士力帝泊洱，龙生茶业集团，爱伲农牧集团、云南大唐汉方制药、北归咖啡，桑莱特咖啡、佳浩集团、曼老江农业开发、农垦橡胶集团、高山生物农业等一大批农业龙头骨干企业，扶持培育了一批有影响力和竞争力的知名品牌。目前“帝泊洱”茶珍、“爱伲咖啡”、“佳浩茧丝”等一批在全省、全国都具有一定知名度和影响力。“云南柏联普洱茶庄园”实现了从茶园到茶杯的标准化，优质、时尚、靓丽的柏联正成为一个从中国走向国际市场的大品牌；爱伲集团拥有全国唯一的四季常绿的天然牧场，成功地完成了从牧场到舌尖文化的蜕变，成为普洱的又一张靓丽名片。
　　四是金融支持农产品加工能力明显增强。6月末，全市银行业金融机构向茶、林、咖啡、蚕桑、橡胶、生物药业糖业、烟草发放贷款余额63.3亿元，1～6月累计发放38.3亿元，其中林业及林产品加工业11.5亿元，茶业6.2亿元，咖啡3.4亿元、烟草3亿元，橡胶2.2亿元。目前，茶、林、咖啡、蚕桑、橡胶、生物药业、渔牧业实现了农产品加工全覆盖，使全市高原特色农业产业区域化布局、集约化经营、专业化生产的特征逐步呈现。
　　五是金融助推高原特色绿色生态品牌较快发展。近年来，通过全面推进标准化基地建设和三品认证管理，全市20个农业龙头企业通过IS9000、GAP、GMP等质量体系认证，29个农业龙头企业获得省以上名牌产品或著名（驰名）商标，46个农业龙头企业（产业化组织）获得“三品”认证，获得“三品”认证的产品116个（无公害产品100个、绿色食品34个、有机食品26个），目前持有效证书产品112个，获得“三品”认证基地面积合计24651.9公顷。培育并推动了帝泊洱、龙生、爱伲、佳浩等绿色生态产品品牌走出云南、走向世界，“帝泊洱”茶珍供不应求，“普洱松香”、“普洱咖啡”成为普洱出口创汇主要产品。 　　六是继续推进农村金融服务创新，提升“三农”金融服务水平。一是探索出了“公司+农户+信贷”、“农户+信贷+保险”的符合林农与林企实际的林权抵押贷款新模式，并在全辖范围内得到有效推广。二是以扶持林业龙头企业和林业产业大户为切入点，采取以经济作物林为抵押，扩大林权抵押贷款规模及覆盖面。三是针对当地评估机构资质不够和外地评估机构收费较高的问题，出台林权抵押评估新办法，根据客户、区域、树种、树龄等不同，确定不同的评估方式和评估标准，切实解决林权评估难问题。四是联合有关部门出台创业促就业小额担保贷款新政策，通过进一步明确优惠政策、放宽贷款条件、扩大担保范围、创新担保方式、简化贷款流程，有力推动了小额担保贷款业务的持续健康快速发展。五是探索出了劳动密集型小企业贷款反担保模式和以农民专业合作社为载体的小额担保贷款发放模式，有效解决农民创业融资难题，扩大小额担保贷款规模。截止6月末，全市林权抵押贷款、“贷免扶补”小额担保贷款、创业就业贷款、特色农业贷款、农民专业合作社贷款、小企业网络循环贷款等10项农村金融创新产品贷款余额48.2亿元、3.5逾万笔。
　　三、存在问题
　　（一）农业的弱质性和特色农业产业化自身问题导致金融支持乏力
　　农业产业的内在弱质性表现在生产周期长，自然因素影响大，产出不确定性大，产品供求弹性小等方面，农业产业的弱质性导致了农业收益的不确定性，造成农业产业化组织自身积累不足，规模小，抗风险能力差，竞争力不强，同时由于缺乏抵押担保机制，使得涉农贷款风险较大，农业产业化组织获得贷款能力不强。
　　（二）金融服务单一无法满足农村金融需求多样化
　　目前，我国农村金融产品少、金融服务单一、金融服务质量和效益不适应农村经济社会和农民多元化金融服务需求的问题依然存在。在国家支农惠农政策指导下，农村经济呈现快速发展趋势，基于种养殖业的农业产业链条得到延伸和发展，农民收入增长呈加速趋势。农村经济的繁荣与农民收入的增加改变了以往农户金融需求特征，然而农村金融服务仍以传统的“存、贷、汇”为主，产品结构简单、配置单一，已无法有效满足农村金融的现实需求。
　　（三）贷款投放结构不尽合理
　　一是金融机构贷款投向呈现出向大企业、大项目集中的趋势，农业贷款投放力度相对减弱。二是农业贷款大量投放给农户个人，由于缺乏抵押担保，部分龙头企业难得获得贷款支持，向农民专业合作社组织发放贷款很少，大都是以个人农户贷款获得。三是农业贷款中对农业设施、科研等方面投放很少，投放大部分为生产经营及消费类贷款。四是贷款期限与差异的农业生产实际资金使用期限不一致。五是贷款投放与特色农业生产实际资金需求额度不适应，特色农业的发展需要相应的设施，科技支持等跟进，因此初期投入较传统农业生产多，然而，目前农村信用社在信贷支农中依然以发放生产经营和消费类贷款为主，不能满足特色农业发展的实际需求。
　　（四）农村金融风险分散渠道不畅
　　一是农业保险覆盖面小。农业作为弱势产业，面临着自然和市场的双重风险，保险公司对农业类保险大部分投保在森林、烟草和烟叶险种，这与三农发展对风险控制需求及不适应。二是缺乏有效的农业信用担保体系，农村种植业大户，农业产业化龙头企业贷款担保难没有得到有效解决。三是专门从事农业、中小企业风险投资的机构和产权市场匮乏，农村企业从创业到各个发展阶段股权性资本融资不足，过渡依赖银行债务性资本融资，加大了农村金融机构的信贷风险。四是农民贷款抵押担保不足，整体抗风险能力差。
　　（五）金融支持农业产业发展任重道远
　　农业仍旧是我市的弱质产业，是经济发展中的薄弱环节，当前，我市正处于传统农业向现代农业转变的关键期，然而，全市农业基础设施脆弱、产业化水平低、农业生产组织化程度不高的情况普遍存在，农业小、散、弱的状况没有根本改变，在以家庭承包经营为基础前提下，小生产与大市场的矛盾日趋突显，加上我市农业基础设施建设滞后，防灾减灾能力弱，产业化水平不高，龙头企业带动能力不强，知名品牌培育不足，特色产业布局分散，组织化程度不高，竞争能力不强，仍然是我市农业发展的基本现状，因此转变农业发展方式、实现农业跨越式发展依然任重道远。
　　四、意见及建议
　　一是加大对高原特色农业的信贷投入，提升普洱高原特色农业发展水平。各银行金融机构要围绕我市推进高原特色农业发展的重点加大信贷投入，支持粮食、畜牧、蔗糖、茶叶、橡胶、果蔬、咖啡、生物制约、林下经济等优势茶业的发展；支持建设一批精品农业庄园和标准化示范区，推进高原特色农业示范区建设；支持建设一批标准规模化、集约化的良种和生产基地，促进农产品加工业向产业园集中，支持一批精品性、成长性的农业龙头企业，促进农产品品牌创建和新型农业经营主体培育，全面提升普洱高原特色农业发展水平，促进农民增加收入。
　　二是加大对龙头企业和农民专业合作社经济组织的信贷投入，带动农民增收。加强对省级以上农业产业化重点龙头企业和扶贫龙头企业扶持力度，支持培育龙头企业发展壮大，围绕畜牧开发，实行“基地+农户+金融机构”方式，发挥龙头企业带动贫困户致富、有效降低贫困户创业风险的作用。要加大对农民专业合作经济组织的信贷支持，促进其发展壮大，鼓励其为贫困户提供产前、产中、产后服务，帮助贫困户销售产品，降低风险，提高收入。对农民专业合作社流转农户土地发展茶叶、咖啡、果蔬等特色优势产业的，要重点给予信贷支持。
　　三是加大农村金融产品和服务创新力度，扩大担保范围。推广农户小额信用贷款、农户联保贷款等产品，探索“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”等信贷方式，扩大贷款抵押担保品范围，积极开展农村房屋产权、农村土地承包经营权和林权“三权”抵押贷款，稳步发展应收账款、股权、仓单、存单、知识产权等权利质押贷款。积极推进和完善多元化的农村信贷担保体系建设，鼓励各类信贷担保机构通过再担保、联合担保以及担保与保险相结合等多种方式，提高融资担保的有效性，加大对农村的融资担保服务力度。因地制宜开展农村金融产品和服务方式创新，积极满足加快特色产业对金融多样化需求，不断提高农村金融服务水平。
　　四是加强银政企沟通协作。建立信息交流共享机制，加强与相关部门的沟通、交流和配合，使金融机构能够及时了解农业产业发展支持的重点项目。采取多种形式组织由农业产业龙头企业、农业中小企业参加的银企洽谈会或项目推介会，实现银行信贷资金和企业项目的有效对接。
　　五是丰富农村金融期货、保险产品。探索发展普洱农产品期货市场，运用好农产品期货的远期套期保值功能。鼓励涉农银行业金融机构、农村信贷担保机构及相关中介机构加强与保险公司合作。继续巩固完善纳入中央财政保费补贴范围的政策性种、养两业保险产品与运营管理模式。围绕普洱市农业主导产业和优势特色产业，创造条件开展地方政策性保险试点。加大对商业性农业保险产品的开发和支持力度。鼓励支持保险公司根据涉农贷款类别或贷款主体开发设计相应的贷款保证保险产品。
　　六是不断加强农村金融基础设施和生态环境建设。继续提升农村支付服务的电子化水平，积极推动农业特色化专业市场、经济合作组织代收付，减少现金使用。鼓励农村粮食、蔬菜、农产品、农业生产资料等各类专业市场及国家粮食、农副产品收购机构使用银行卡、电子转账等多种非现金支付工具。在经济条件成熟、网络通信等基础设施较好的农村地区，积极研究推动支付业务创新，开发符合农村地区特点的电子支付产品。大力发展票据业务，积极推动商业汇票、银行汇票、本票等票据业务进入农村市场。不断深化农村信用体系建设，以全省统一的农户信用信息管理系统为基础，把“三信”建设与新农村建设和城镇化建设有机结合，提升农户信用意识，进一步改善农村信用环境。